Για πολλούς  ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, η άμεση απάντησή τους  στην ερώτηση αυτή είναι "φυσικά και έχω  προστατευμένη  την εταιρεία μου". Αλλά είναι αλήθεια αυτό?;

Παρά το γεγονός ότι το παραπάνω ερώτημα τέθηκε από μία έρευνα που έγινε στις ΗΠΑ,  μια ανάλογη απάντηση θα προέκυπτε μάλλον και   στην Ελληνική πραγματικότητα, όπου οι μικρές και μικρομεσαίες επιχειρήσεις είναι  η πλειοψηφία.

Η τελευταία έρευνα της New York Life Small Business Insurance Gap δείχνει ότι το 38% των μικρών επιχειρήσεων θα έκλεινε  εάν ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης πεθάνει απροσδόκητα.

Αν υπήρχαν τέτοιες μελέτες και για την χώρα μας μάλλον το ποσοστό θα ήταν  παρά πολύ μεγαλύτερο.

Οι περισσότεροι   ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων θεωρούν τους εργαζόμενους ότι είναι "η  επιχειρηματική οικογένεια τους"  ίσως  πρέπει να μην τους αφήσουν τόσο ευάλωτους και απροστάτευτους σε μια τέτοια περίπτωση.   Είναι  κοινό μυστικό ότι οι επιχειρηματίες  θεωρούν  ότι οι υπάλληλοί τους, που μένουν στην επιχείρηση,  είναι το "πιο σημαντικό" πράγμα όταν τους ρώτησαν πως θα συνέχιζε  η  επιχείρηση αν πέθαιναν.

Οι περισσότεροι (72%) των επιχειρηματιών που ερωτήθηκαν δήλωσαν ότι σκοπεύουν να αφήσουν  την επιχείρησή τους στις οικογένειές τους και ότι το 53% ονομάζουν τον/την σύζυγό τους ως το άτομο που θα το αφήσουν. Αλλά σε πολλές περιπτώσεις, οι οικογένειες και οι σύζυγοι, ειδικά αν δεν εργάζονται στην επιχείρηση, δεν είναι διατεθειμένοι  η δεν έχουν τις   γνώσεις και τις ικανότητες να συνεχίσουν με επιτυχία την επιχείρηση - και χωρίς επαρκές κεφάλαιο, αυτό είναι σχεδόν αδύνατο.

Πόσο αξίζει  ο κόπος σας;

Η έρευνα ρώτησε τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων για την αξία που παρέχουν στις επιχειρήσεις τους όσον αφορά τις ώρες εργασίας, τις ευθύνες τους και τον άμεσο αντίκτυπο που έχουν στις πωλήσεις. Οι απαντήσεις τους δείχνουν ότι θα χρειαστούν τρεις εκπαιδευμένοι υπάλληλοι πλήρους απασχόλησης για να αντικαταστήσουν έναν ιδιοκτήτη ο οποίος  θα  πεθάνει απροσδόκητα. Επιπλέον, τα έσοδα της εταιρείας θα μειωθούν κατά 34%.

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που ερευνήθηκαν δεν είναι τεμπέληδες.  Το 70% σχεδιάζει να εργαστεί έως ότου είναι τουλάχιστον 65 ετών ή περισσότερο και το 35% λέει ότι ποτέ δεν θα σταματήσουν να εμπλέκονται στην επιχείρησή τους. Περίπου το 79% είναι υπεύθυνοι για τη δημιουργία εσόδων και πάνω από το 40% εργάζονται περισσότερο από το τυπικό πλήρες ωράριο εργασίας.

Αν δεν θέλετε η επιχείρησή σας να "κλείσει" αν ¨φύγετε¨, οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι προτείνουν  τρεις πιθανές λύσεις.

1. Βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετή προσωπική ασφάλεια ζωής έτσι ώστε η οικογένειά σας να μη μείνει χωρίς χρήματα εάν πεθάνετε. Έτσι οι «απελπισμένοι» σύζυγοι θα μπορέσουν ίσως να αποφύγουν την πώληση "κοψοχρονιά"  της εταιρίας για λιγότερο από την αξία της, επειδή δεν θα έχουν τους πόρους για να συνεχίσουν την επιχείρηση μέχρι να μπορέσουν να διαπραγματευθούν σωστή τιμή .

2. Εάν στην  επιχείρησή σας έχετε και συνεταίρο, κάθε εταίρος θα μπορούσε να αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής επί  της ζωής του άλλου. Σε περίπτωση θανάτου, ο επιζών εταίρος  θα εισπράξει  τα έσοδα από το συμβόλαιο για να εξαγοράσει  από την οικογένεια του αποθανόντος το ποσοστό του  και να γίνει ο μοναδικός ιδιοκτήτης της επιχείρησης, και η οικογένεια του αποθανόντος  θα απαλλαγεί από τις έννοιες του επιχειρείν. Αυτό βέβαια απαιτεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο να συνοδεύεται και από κάποια επίσημα νομικά έγραφα που θα ρυθμίζουν τις λεπτομέρειες και ρήτρες αυτού του διακανονισμού.

3. Προσδιορίστε τον υπάλληλο (η υπαλλήλους) που πιστεύετε ότι θα μπορούσε να ασκήσει καλύτερα τα καθήκοντά σας, αν κάτι σας συμβεί. Εκπαιδεύστε τους να κάνουν τη δουλειά σας και να αγοράσετε  ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο Ζωής  για αυτά τα σημαντικά πρόσωπα της επιχείρησης.   Αυτό θα τους κάνει  να νοιώθουν ακόμη πιο σημαντικοί για την επιχείρησή σας από ό, τι είναι ήδη.  Στα συμβόλαια αυτά δικαιούχος είναι η εταιρία, ώστε με το ποσό που θα εισπράξει να έχει την άνεση να αναπληρώσει το κενό που άφησε ο αποβιώσας υπάλληλος.

Βεβαιωθείτε ότι οι επαφές σας, οι συμβάσεις και άλλες σημαντικές επιχειρηματικές πληροφορίες δεν είναι "κρυμμένες" κάπου που κανείς δεν μπορεί να τις βρει.

Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί  το "κακό".   Αλλά αν δεν  σχεδιάζετε την αντιμετώπισή του, η επιχείρηση που έχετε χτίσει με το αίμα, τον ιδρώτα και τα δάκρυά σας μπορεί  να πεθάνει μαζί σας.  Συμβουλεύουμε  όλους τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων να «σκεφτούν το  κενό» και να αναλάβουν δράση τώρα για να προστατεύσουν τους εργαζόμενους, τις οικογένειες και τις επιχειρήσεις τους.

Δεν χρειάζεται να το αντιμετωπίσετε μόνοι σας. Αφήστε έναν ασφαλιστικό και ένα νομικό σύμβουλο να σας βοηθήσει με αυτές - και πολλές άλλες πτυχές της επιχείρησής σας.

Πηγή: Ελεύθερη απόδοση στα Ελληνικά δεδομένα από μέλη του ΚΕΜΕΛ                              https://www.score.org/blog/how-protect-your-small-business-if-you-leave